3G技术力助保险业创新发展
——专访中国电信政企客户事业部副总工程师周焱
2011/02/15
3G在保险应用中的三个方面
周焱分析说，以3G为主的各种应用，各家保险公司比较关心的有三个方面：一是保险公司营销员和查勘人员怎么利用3G技术提高工作效率，改进优化工作流程。二是怎样利用3G手机这一新型渠道加强与客户的沟通联络。三是物联网新兴技术、3G技术对财险、寿险、健康险的影响。通过3G技术降低赔付率，对保险公司厘定保费、设计产品、优化运营产生更加积极的作用。第一方面、第二方面目前已经处于试点阶段，第三方面更多的是跟踪和研究，在成熟的市场条件下对车辆有针对性地做试点。
关于3G技术推广的效益，周焱表示，使用3G技术，可以降低大大险企的付出成本。这引申出与客户产生互动的问题。利用手机，不仅实现了保险公司内部的应用，也可以让保险公司与车主形成互动。车主的手机安装软件后，一旦发生事故，保险公司派查勘员到现场前，通过呼叫中心，指导车主怎么取证、拍照，车主没有经验，而保险公司更有经验，通过手机客户端指导处理交通事故，对双方都有具有价值。“出事故要赔付、核保，采用手机查勘可以节省查勘车的费用。另外，通过对客户的全方位视图、量身打造，将保险方案发到客户的手机上，省去营销成本。”周焱说。
手机查勘定损减少险企损失
3G技术的推广过程并不是一帆风顺的。周焱表示，自动性查勘业务流程怎么去适应需要有一个过程。任何一个新事物，从产生到利用都要2年至3年的转变。营销员和查勘员应放在更重要的案例上，就要结合直接一些，将宝贵的现场资源用在处理更加关键的案例上。根据案例的大小，手机不可能完全替代所有的流程，保险公司要围绕客户，给投保人提供便利手段、营销与客户直接的联系，没有手机与客户距离更近，要用客户更接受的方法。“保险公司要尝试，谁不做谁就会被淘汰。会有一小部分先行者，一定会有一部分创新者，走在前面的公司接受这个概念，用3G带来技术的革命。”周焱说。
财险市场无序竞争比较严重，保险公司都是微利运营，周焱认为，在微利情况下拼的是两个要点：一是哪家客户服务更到位、更好，花得更少；二是哪家风险管控更到位，降低赔付，赢得利润。对不同的客户采用不同的车险费率，费率应该哪些人便宜、哪些人贵，实现对客户的选择。因此，保险公司可以利用定位跟踪系统，增加驾驶行为分析，包括三大功能：一是驾驶行为分析；二是车辆定损；三是里程数据收集，做阶梯分析，行驶里程比较多的客户费率成倍或更高。“盈亏在一线之间，对标的物进行跟踪，降低的是一个百分点，降出来的是利润。”周焱强调。
周焱介绍说，中国电信目前与一些保险公司在勘查、核保开展了合作，对车主和保险公司都带来了便利。一是不用车主到4S店，二是车主到保险公司，对车主便利性有好处，对保险公司来说降低因骗保支出的费用，降低修理厂与保险公司来回扯皮的问题，将不太规矩的修理厂淘汰出局。
针对手机程查勘定损中如何不给骗保留下时间窗口，减少骗保现象，周焱指出：“物联网与车辆传感器结合在一起，但技术没有与保险公司后台对接起来。实施起来主要有三方面的问题：一是车主的隐私问题需要保护；二是车厂是否认可对其的价值；三是对保险公司的价值。并且要做好三个方面的平衡，才能达到比较好的效果。”
众所周知，车险对保险公司压力非常大，出事故后，先不说骗保，车主的财产和健康损失让保险公司付出大量赔付资金。美国有一起车祸事故保险公司赔付高达1000万美元。欧美保险公司在利用物联网上有哪些经验值得我们借鉴，周焱介绍说：“第一，万一发生事故怎么办？保险公司要鼓励进行第一时间的救治，例如，通过自动识别系统气囊爆破，车主自救，第三方救援机构科学救治。施救过程造成的损害，比较好的流程降低这种困难。第二，怎样有针对性地根据客户不同状况给不同费率。客户激烈的、危险的驾驶习惯，在比较危险的情况下超速，出事故可能性比较大。另外，根据客户的驾驶时间、行驶公里数在费率上也要有区别。第三，国外保险公司利用物联网，识别哪些路段、什么季节、白天或晚上容易出交通事故，投保的哪些人在危险时段进入危险地段。保险公司利用这些数据，采用相应措施，根据驾驶行为、里程，在危险路段针对不同的驾驶员给予不同的费率优惠。”
政策支持 探索健康险应用
3G技术在保险行业的应用离不开保监会和保险公司的支持。对此，周焱表示：“一方面，监管思路上要支持这种创新，保监会对这种类型的业务创新给一定程度的政策支持。经济是最直接的杠杆，制定合理的费率政策，鼓励平和驾驶，不去危险过多的地段，不疲劳驾驶。降低事故的发生可能，对整个保险行业、对社会有好处。另一方面，汽车是有一定危险性的交通工具，万一出了事故，车损是小事，关键是人的健康怎么得到保证，保险公司应利用能拿到的信息更好地调动第三方，特别是社会上的救援资源，科学合理快速施救，让生命损失降到最低，投保人、保险公司都可以降低保费支出。这方面的工作保险公司要加强。”
关于在健康险方面的探索和思考，周焱说：“健康险上游不是非常成熟，以后可以在家里提供健康检测，在密切跟踪这个行业。”他表示，争取用3年左右的时间，实现两个方面的创新：一是居民健康档案。在寿险公司制定保险费率上，建议保监会尽早考虑，与卫生部在信息二次利用上提早做一些沟通。二是加强对慢性病管理。寿险、健康险公司鼓励国内慢性病治疗在家庭康复的一些创新，减少支出，降低发病率和赔付费，减少去医院、合理用药。
2010年中国第五届保险业管理信息化高峰论坛会后，来自中国电信政企客户事业部的副总工程师周焱接受了记者专访，阐述了中国电信支持保险业创新发展的一些举措，展望了3G融合应用解决方案在国内保险业的发展前景。
中国保险报·中保网
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