一卡通在云端
目前,国内正在各领域着力建设一卡通移动支付基础设施,如移动支付规范、多应用与TSM系统、安全元件认证等,用于支撑基于安全元件的移动支付应用。安全元件在移动支付的重要性,主要原因有在两方面:一方面,通过历史的证明,安全元件有着符合产业要求的安全性与可靠性;另一方面,安全元件亦是对现有智能卡市场发展的自然延伸,能够最大程度确保以往投资的复用性。但是,经过多年的市场验证,基于安全元件的移动支付体系自身的障碍,在于产业链多方角力导致的利益与合作推广问题,同时其移动支付方式在用户端、商户端又无法创造更多的附加值。如何将线上线下应用场景与支付的便捷性结合,并提供更多的价值,是目前移动支付产业需要解决的重要问题。所以,以下通过HCE等灵活方式,结合动态化的安全机制,提出一种简化模式,来展示一下创新性移动支付在通卡联网通用方面的解决方案。
通卡联网通用的目的是希望打破现有一卡通地区性障碍,方便用户使用单一支付载体,来实现全国交通通用的目标,从而最大程度降低整体系统的成本,提供整体化服务。而目前实际生活中,持卡人通常的办法,除了在各地办理多张卡片的方式外,更多的是由于短途的需要,购买单程票、一日票或其他小额载体。是否可以在保持现有地区经营模式不变的前提下,将用户使用小额支付载体虚拟化,通过数据与信息的云端化,使用单一载体(手机)来进行支付,解决跨地区通用的困难呢?
解决以上的问题,有多种方法,包括基于安全元件的移动支付整体方案。同时,HCE的推出,也提供了一种比较便捷的模式,组成部分如下:
1.移动应用:考虑到快速支付的特点,将单程票、一日票等小额快速支付载体实现为移动APP应用,使用移动终端的NFC模块进行非接触交易处理。这里需要说明的是,由于HCE本身工作在ISO-DEP层面,要求该应用支持ISO 7816-4.
2.动态的安全性。之所以称为动态的安全性,主要是与传统基于安全元件静态的安全性作为对比。基于安全元件的支付应用,由于其密钥与应用的私密性,可以确保良好的防复制、防攻击等特点,以确保用户交易数据的安全性与交易的可信任性,实现支付的基础目标——信用交换。而动态的安全性,主要是考虑到本身数据存在的风险,在平衡风险与应用场景之间的关系,建立相应风险模型,做出的可灵活调整的安全策略,如基于交易额度、基于交易场所、基于时间、基于会话、基于动态交易数据等不同的组合设计。在这里,可以由服务提供方设计出基于不同风险等级的安全策略,在通卡市场中,提供如仅支持分钟级会话密钥的单程票,或基于云端数据的单日票等移动支付产品。
3.线上线下联通。当用户需要购买单程票时,通过移动应用,可以实现线下自助购买或线上小额购买,进而完成多渠道单程票的获取。当用户使用时,可使用移动终端在线下非接触终端完成支付。通过线上线下的联动,完成用户自主选择与购买,自主使用的便利。
4.跨区域钱包。通过“钱包化”的友好体验,用户可以在单一界面中使用各类型、多区域的卡片,钱包可以统一用户的操作,简化用户的使用感受,并为用户提供一个统一的服务窗口,让用户线上线下的服务体验保持一致。并且由于其信息的整合及智慧城市等其他系统的多元化组合,亦给用户在丰富的信息源下选择服务,提高用户效率并降低运营成本。
以上通卡通用的方案是在不改变现有区域性经营体系的前提下,发挥移动应用的灵活性,实现移动支付在联网通用上的应用,即在云端的一卡通模式。相信基于高动态化、高灵活性的移动支付方案将在智慧交通、智慧城市建设中提供有力支撑。
结论
无线互联时代,互联网思维已经不再是试验性的创业或经营方式,而是通过近些年在各行业的充分实践,形成的一整套的创新管理理念。传统的线下市场,由于其稳定性与便利性,发展并逐渐成熟,过渡到平稳。线下支撑线上,线上导入线下,互相助力并优化产业,是移动电子商务给我们带来的最大财富。移动支付创新模式的涌现,也将最大程度支撑创新商业模式的发展,并不断助力社会的进步。
随处可达的无线网络,已经改变了我们的生活,而我们也在期待更多。
参考文献
(1)《无缝零售 定制。 互连。 整合。 协作》—— 埃森