三、中小金融机构发展互联网金融的建议
1、将互联网金融作为经纪业务转型的突破之举，但更要着眼于长远
证券公司、商业银行等金融机构都面临着类似的问题：区分客户，为不同客户提供不同服务。对于证券公司而言，将营业部转型为综合业务中心，必然对经纪业务的客户重新定位：对于大客户，通过财富中心，开展主要以线下手段为主的服务；对于中小客户，逐步引导至互联网上，通过标准化产品和服务来满足需求。这样可以释放一些资源，将资源集中于大客户。
互联网金融的客户中，一部分是引导上来的原有客户，更大比重的客户则来自于通过互联网金融新增的小微客户。随着时间的流驶，这些小微客户中会有一部分成长起来，积累起可观的财富，互联网也会成为他们生活中不可或缺的环境——日本网络券商的成长轨迹正是如此。在短期内，互联网金融业务盈利状况会糟糕，但是着眼于长远的话，还是比较乐观的。
2、与具备良好口碑和号召力的公司合作
依靠自身的力量，中小金融机构很难快速建立口碑和形象（招行的小企业E家备受关注，如果一个小的城市商业银行也出一款类似产品，受关注程度可能大不一样）。在与时间赛跑的这场竞争之中，中小金融机构没有足够的时间通过内生力量聚集起足够市场关注度和号召力，因此与大公司的合作必不可少。
互联网金融是资本、知识和技术深度融合的结晶。与大公司的合作，可以优势互补（金融机构拥有知识——百度百发打出保本保息8%收益的宣传，而后被指不合规，原因一是百度没有专业知识，二是华夏基金与之配合不够紧密；大公司拥有资本和市场影响力、号召力），达到最佳效果。
3、重视完善产品线的建立
这是非常重要却在中小金融机构内部被长期忽视的问题。反对的意见是：很多产品并不是固定收益类产品，不会有客户购买。问题是，客户的需求是非常多元化的，而且好产品总是供不应求，很多小微客户都面临着投资渠道和投资品种缺乏的尴尬状况。许多外资金融机构特别是外资银行，都在积极申请代销公募基金的牌照，以增加为客户进行资产配置时可使用的原料。
市面上的资产管理种类非常多，未来的机会在于帮助客户挑选合适的产品，而不在制造产品。挑选产品的前提时要有足够多可供选择的产品存在于产品库中。金融市场的变化非常迅速，不同的产品也适应不同的市场环境（在股票牛市时，股票基金和指数基金时良好的投资标的；在市场不景气时，货币市场型基金时很好的配置种类——余额宝实际上就是一款货币市场型基？金，很多证券公司的现金宝产品实际上也是货币市场型基金。再例如，基金中有一类行业基金，投资者可能看好某一行业，但是没有办法选择股票作为投资标的，那么行业基金就是很好的替代品，并且风险更低），产品库中的产品始终会有些时不能直接带来收益的。发展互联网金融，互联网只是平台和手段，其核心还是金融产品（平安陆金所和招行小企业E家产品一上线就被抢购一空，关键还是产品本身具有足够的吸引力，而不是由于采取了互联网的平台。这些产品的特点除了收益稳定之外，就是产品要素简单明白，而大多数小微客户没有办法从成千上万款公募基金中挑选满足自己需求的产品，1000只公募基金对于他们来说就是1只产品——但实际上他们的差别是明显而巨大的。如果可以借助互联网工具来筛选符合客户要求的产品，小微客户还是愿意尝试的，因为这些产品的供应非常充足），互联网金融就是要利用有效的技术帮助客户从纷繁复杂的产品中找到适合自己的产品。
4、需要强大技术力量的支撑
互联网金融对于技术力量支持的要求特别高。对于互联网金融企业来讲，创新和快速推陈出新是制胜法宝，这时候技术力量尤为重要。招商银行的理财业务在业界享有良好口碑，离不开信息技术的支撑——招商银行的信息技术实力是数一数二的，能够快速开发出符合业务发展需求的系统功能，反过来支持和促进业务的发展。
“ 创造性的毁灭（creative devastation）”这个词，用在当今中国互联网行业与金融行业的相互渗透和融合之中是合适的。互联网金融对于互联网、金融这两个行业的影响尚难预料，但是至少现在在观念上造成了巨大的冲击。等到互联网金融时代成功来临之后，金融行业现有的业务模式、组织形式等等，在新事物孕育、繁衍、成长、壮大的历程中，可能都会被大大改变甚至被摧毁。
陶子卿是互联网金融门户的新进专栏作者，跨保险、证券、基金、银行的资深金融从业者，爱写作，爱读书，更爱互联网金融，本文是他在互联网金融门户的首秀。
