被寄予厚望的“手机银行”_移动增值

被寄予厚望的“手机银行”

2004/05/11

　　编者按：当前，手机银行业务正在成为移动数据增值业务中应用较为广泛的业务之一，其发展和普及对于整个电子商务的发展都将产生积极的推动作用。目前，手机银行所采用的关键技术主要集中在终端和接入环节，而终端和接入环节的每一项新技术的应用，都将以“为用户提供更美好的通信体验”为唯一的宗旨。

　　手机银行是银行电子化服务的产物。随着互联网络与移动通信技术发展的不断推进，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。从传统的柜台办理到网上银行及手机银行的出现，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键，如何能够给客户提供更方便的服务才是银行竞争制胜的法宝。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了对客户的服务质量及服务便利性。

　　针对银行服务方式的相关调查及预测表明：未来几年银行传统分支机构数量将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量将低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，最具生命力及前途的两种新兴服务方式将是网上银行与手机银行。

　　手机银行是继网上银行出现之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是网络银行服务的延伸。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

　　从应用角度来看，手机银行业务的优势主要体现在以下几个方面。
　　
　　功能便利。目前中行、工行和招行的手机银行服务已接近成熟。各家银行所提供的服务都涵盖了丰富的功能，用户通过手机，不但可以查询账户记录和汇率等金融信息，还可以完成各种转账、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及实现代缴费等功能。其中中国银行提出了“跨时间地域理财”的概念，为手机用户提供异地漫游理财服务。

　　使用区域广泛。GSM网覆盖广泛，手机银行在GSM网覆盖到的地方，都可以提供服务。

　　安全性好。移动银行利用SIM卡中的程序可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，同样无法获得用户的关键数据。只有银行可将数据进行解密，即使电信运营商也无法解密。利用移动银行可靠的加密属性，银行可以放心提供资金划转的银行业务。目前三家银行推出的该项服务的安全性都是有保障的，不仅银行对发出的信息加以保密，而且手机的STK卡上发出的信息也是加了密的。有专家指出，手机银行的加密功能已高于现有的电话银行，因此其可信赖程度仅次于ATM自动柜员机。

　　收费低廉。用户完成一笔业务一般只需要0.1元，使现有手机带上银行服务的功能，将原先的SIM卡换成STK卡的成本，也只有100多元钱，并且还能保留原有的电话号码。全球通手机银行业务按条单向计费，在发送业务请求短消息时不计费，在接收到业务完成短消息时，按0.10元/条收费，计费时以短消息中心收到成功接收的回应为准。

　　可以进行二次交易。利用移动银行可以实现一些在电话银行中无法实现的功能，如简易单据的发送等。利用移动银行，用户可以选择由银行邮寄单据、由银行利用短信发送简易单据或用户确认后不发送单据。移动银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易，而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。随着代付的业务比例在银行业务中越来越大，手机银行的这种服务将显得更为重要。

　　但是也必须看到，由于目前终端技术的发展仍以满足话音通信作为首要考虑的因素，对于数据业务的考虑仍有待于进一步完善，这也导致手机银行在应用上还存在一定的欠缺。

　　一是对手机性能要求较高。由于手机银行是通过STK和中文短信功能来实现的，因此对手机提出了较高的要求，并不是所有的手机都可以支持该项业务，但随着我国移动数据业务应用的不断拓展，能够支持移动银行服务的手机型号已经越来越多。

　　二是需要换卡。目前手机用的是SIM卡，但它容量太小，要使用手机银行业务，必须换成STK卡。在这种卡上，加载了对应银行的密钥和相关的应用，而且它同时具备普通SIM卡的所有通话及其他功能。这种大容量的卡片目前仅按成本价销售，但对用户来讲也是笔不小的费用，因为绝大多数已入网的手机用户并不愿意白白浪费掉没有任何故障的SIM卡。三是不能一卡通用。目前中国银行、中国工商银行、中国招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。目前一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行之间的转账和账号操作，使现在的手机银行的意义打了很大的折扣。

　　解决这些问题，不仅需要新的技术，同时也需要运营商之间、各银行之间以及银行与运营商之间展开充分的协调与合作。我们相信，随着越来越多的移动数据应用得到用户认可，手机银行业务的大规模发展也就为期不远了。

手机银行业务应用中的关键技术

　　手机银行服务的主角是银行，移动通信运营商为银行和用户提供交易的通信通道。手机银行涉及的无线通信技术和概念包括SIM卡、加密、短信系统、手机和GSM网络。银行用户利用手机或者其他无线终端开展银行转账、余额查询、交易明细等多种银行业务，其最大的特点在于可突破时空限制，随时随地、按需要获取相对廉价的银行服务。

　　手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成的。手机与GSM短信中心通过GSM网络连接，而GSM短信中心与银行之间的通信可以通过网络来完成。在某些情况下，短信中心通过一个业务增值平台与银行业务前置机相连。业务增值平台便于以后增加多种业务，同时将减轻短信中心的负担。在具体实施时，远程用户可以与短信中心的增值服务平台直接相连，而不用通过短信中心。

　　我国的手机银行采取的是在现有的网络架构和设备基础上，通过短信息系统平台来完成手机银行业务，以后随着业务的发展和扩展，再对设备更新换代。

在现有的移动银行架构中，运营商需要在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机STK卡向应用系统发送的指令和数据；同时也可在向手机和STK卡发送信息之前，转译或过滤从银行服务口中传来的信息。

　　其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java技术的32k内存的卡片。由于存储量的扩大，在SIM卡上可以存储手机银行的相关应用信息，具体包括向手机用户提供选单界面，帮助接收广泛的应用信息业务（如股票价格、民航信息等）。而SIM对移动增值业务的支持，是通过SIM工具包STK实现的。STK为一种小型编程语言，它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。

　　在业务平台的技术选择方面，主要有两大体系。一是USSD/SMS/WAP。USSD、SMS和WAP都属于电路承载型的业务，但它们所使用的电路信道各不相同：通话状态下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，数据传输速率大约为600bps；而非通话状态时，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1kbps，比SMS传输速率高。目前，用户只能在非通话状态下使用WAP，数据通过话音信道TCH进行交换，其传输速率大约为9.6kbps；随着GPRS、3G等移动通信技术的发展和成熟，WAP将演进为分组交换型业务，其数据传输速率也将达到115.2kbps（GPRS的一般速率），甚至达到2Mbps。

　　USSD在会话过程中一直保持无线连接，提供透明管道，不进行存储转发；而SMS在物理承载层没有会话通道，只是一个存储转发系统，用户完成一次查询需要进行多次会话过程。因此，USSD每次消息发送时不需要重新建立信道，就响应时间而言，USSD比短消息的响应速度快。WAP与USSD类似，交互中保持一个会话过程，但由于WAP服务器和Internet速度等因素的影响，其目前的响应速度比SMS还慢。

　　再者，USSD和WAP都可以在服务器端对服务内容进行相应的调整，尤其是USSD可以在服务器端方便地修改菜单，使运营商可以迅速针对市场需求情况的变化作出反应；而以SMS平台为基础的STK卡则无法随时修改菜单选项，在业务开拓方面要稍微麻烦一些。

　　随着USSD应用的进一步推广和日渐成熟，运营商可充分利用当前的GSM网络资源，整理建设思路，并可以将USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供满足各种用户需求的移动数据业务。

　　二是K－Java/BREW。K－Java和BREW在交互方式、交易速度、界面表达能力方面均有较强的优势，BREW在安全性上更完善，而K－Java则在用户群和开发商方面更有优势。

　　应该说，随着手机通信技术的迅速发展，手机银行的客户界面会越来越友好，交易速度也会越来越快，交易的安全性将逐渐提高。同时，手机银行的解决方案不一定拘泥于某种技术、某个设备供应商，而应提供具备高通用性和高可扩展性的解决方案，并且能够充分关注银行业务本身的特性，因为无论接入技术如何变化，银行业务本身才是用户最终需要的。

名词解释：手机银行

　　“手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行有关业务的简称，是移动运营商与银行部门合作，联合向社会推出的一个新服务项目，它是移动通信网络上的一项电子商务。手机银行业务的开通大大加强了移动通信公司和银行的竞争实力。

　　手机银行通过全球通GSM网络将客户手机连接至银行，成为利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统，其主要功能涉及账务查询（即通过手机查询用户在银行的存折、信用卡账户余额）、自助缴费（可直接在手机上查询及缴纳手机话费和其他费用）、银行转账（通过手机可以进行信用卡、存折之间的资金转账）。另外，进入短消息平台后，可查询股市行情、外汇牌价、航班信息、天气预报等。它具有使用方便、安全保密、快捷可靠等特点。

　　这种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，丰富了银行服务内涵，它意味着人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在旅游、出差中高效、便利地处理各种金融理财业务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动电话以安全的方式访问银行，而无须亲自光临或向银行打电话。现有的可选服务包括查询账户结余、审核最新交易情况，在账户间进行转账、支付账单，甚至可以通过“双槽”手机重新加载电子钱夹。订购者可以直接通过他们的GSM手机，使用特定的密码及用户友好选单，就能够完成所有操作。

中国信息产业网(www.cnii.com.cn)