杨帆：以融合充值实现3G移动支付业务_移动增值_移动支付_银行

杨帆：以融合充值实现3G移动支付业务

2006/11/17

　　“2006年3G中国全球峰会”于11月15日在北京举行。该峰会是影响中国3G政策决策的“风向标”会议，决定我国3G牌照发放的具体时间表。搜狐IT现场直播了本次会议，以下为eServGlobal公司的杨帆先生做演讲。

　　杨帆：下午好，很荣幸有这样的机会代表eServGlobal公司在3G峰会上做我们公司的产品以及相应的几个方案的介绍，我演讲的题目是“以融合充值”。今天为什么要选这个融合充值系统作为我交流的主题呢？大家做计费的同仁可能知道，现在的充值系统是捆绑在计费中心里面实现的，没有从智能网系统里面剥离出来，本身在实现业务或者进行系统扩展的时候会遇到很多困难，比如说充值号码不能够统一，用户无法在各个地市用同样的充值号码进行充值，那用户的感知不是很好。

　　第二，不能支持多种的充值方式。我们知道旧的方式是通过拨打电话语音充值方式，其他一些充值方式，比如说短信充值，银行充值、web充值等都不能很好地支持。

　　第三，不能支持用户漫游充值，因为充值系统中间没有很好的互联，用户在异地不能充值，所以感知和体验不能得到很好地统一。如果用户想对原来固话进行充值，那么这种业务推广起来比较困难，如果第一步能够建设一个良好的充值系统，那么在这个系统上面就可以很好地建立移动支付平台。

　　在融合充值系统会介绍主要的充值方式，会给出融合充值系统的基本定义，探讨一下融合充值系统带来的优势，最后介绍一下融合充值系统在中国的应用场景。在移动支付这一块，首先会介绍一下移动支付在中国支付领域的现状，相应比较有趣的数字，之后会给出一个移动支付的一般定义，会探讨一下移动支付平台的系统结构，还会探讨一下移动支付平台的系统结构，最后会讨论一下移动支付的业务场景。

　　一开始还是有必要介绍一下我们eServGlobal公司，这公司是一个澳大利亚公司，2005年11月1日和法国的FERMA公司合并，在15个国家设有办事处，中国办事处设在北京宣武门。eServGlobal公司具有非常专业的服务支持网络，由于在2005年11月1号的成功合并，eServGlobal公司具有非常丰富的产品线，有三大块，一个是计费系列，如何充值系统、计费、预付费系统，还有就是消息系列，包括视频邮箱、SMS FDA，防欺诈短信解决方案。在网络业务里面有Mobility，IN业务等。

　　我们的产品在超过50个国家的70多个运营商成功部署，已经为全球超过10%的移动用户提供业务支持，在消息产品领域，我们是全球五大消息业务提供商之一，在实时计费为10个客户提供解决方案的提供。

　　接下来我介绍一下融合充值系统，关于充值这一块我们公司有自己的目标和口号，尽可能方便用户充值，尽可能多地帮助运营商来搜集现金。

　　这是全球的一些充值方式总结，蓝色椭圆这一块我们可以看到是多种多样的充值方式，比如说最早的物理冲值卡，还有未来的P2P，手机跟手机之间的转帐，还有电脑转帐，零售商可以通过发短信、上网、USD的方式帮助用户充值，用户充值以后零售商和用户都会收到一条充值成功的短信，还有电子充值卡，是可以通过移动运营商给用户发送短信，短信的内容里包含一个充值密码，或者通过电子渠道在每个超市，通过用户付一定的充值费用，超市会打出一个带有充值密码的收条。

　　还有网页充值、漫游充值以及帐单支付，帐单支付是里面的一块，用户可以在网点进行帐单的支付，比如说水、电费等等，用户没有必要到银行去排队就可以付帐单。

　　我们会根据用户采用不同的充值方式，用户在不同地点的接入进行不同的充值业务。比如说运营商可以推出一个充值方案，某用户在用短信充值的时候才可能进行一定的奖励，只有当这个用户在一定时间段通过短信充值方式才有可能获得充值奖励。还有移动支付、直接银行转帐，M2M跟前面的P2P有一定区别，P2P是手机商内部的转帐，M2M是可以跨国家的充值转帐。

　　这张图上的横坐标是指充值方式实现的时间，越往左是越晚出现，我们可以看到物理充值卡比较早，但接受程度还是很高的，有一定的弱点，但是它有一些其他电子支付方式不能提供的能力，所以还是获得了很好的应用。比如说运营商可以在物理充值卡上打上自己的LOGO做宣传，或者在充值卡上做标识，比如2008年奥运会可能会印一些福娃的图像，用户可以作为收藏的方式。

　　比如说用户可以做后续充值，因为电子充值是一种比较及时的充值方式，可是用户想购买一张充值卡不想当天充值，那么他可以把这张卡放在家里面，想充值的时候再拿出来。而且运营商在物理充值卡上发现很多全新的应用，我们已经为中东阿联酋一些运营商提供支付解决方案。他们有两种主要的充值行为，一种是上网卡充值，还有一种传统通信充值，运营商想把两种方式结合在一起，他们要推出一种自己设计的充值卡，在充值卡的正面是黄色的，作为用户上网充值帐户，然后在背面是蓝色的，作为用户传统的通讯帐户充值。

　　那用户可以选择充值他的上网帐户，也可以选择充值传统的通信帐户，只要做出一个选择另外一面就会失效，这种应用非常有趣，也只能在传统的物理充值卡上得以实现。虽然物理充值卡是比较早的技术，但是不可能完全被替代，从全球来看物理充值卡市场占有率最少也有40%。但是物理充值卡有本身的弱点，运输成本比较高，不能很好地获取一些郊区用户，比如说运营商不愿意在偏远山区和岛屿来部署网络，花销非常的大，那这种情况下运营商可以利用电子充值对偏远山区和岛屿的用户进行注册，那这个运营商就可以给周边的用户群进行充值的业务。

　　除了充值方式以外，下面这些浅绿色的椭圆图形是代表我们还提供一些相应的充值促销工具。这种充值促销是基于充值行为的促销，用户充100元返50元，还有消费促销，这是针对于用户的预付费帐户，预付费用户可以通过他的消费行为获得一定的促销，比如说我们可以提出一个促销方案，用户在当月消费满100元之后赠送50元。还有后付费促销，这仍然可以取得促销的机会。

　　比如说这个用户当月消费一百元，就可以获取5条短信，我们还有一个非常有趣的促销工具叫P—CRM，这是跟运营商的预付费中心、后费中心、充值平台都有一个互通，能够搜集到用户各种行为的数据，而且能对这些数据进行总结和分析，依照总结和分析的结果做促销方案的推广。

　　当P—CRM发现某个用户某个月内充值行为越来越少，种种迹象表明这个用户将逃离我的网络，将流失掉，那么这种情况下我们会在下个月给这个用户发条短信，说你如果在这个月充值一百元，将获得双倍的返还，并且在今后的5个月里按每个月20块钱进行返还，那这样无疑牢牢地拉住了用户。

　　还有通过分析会发现这个用户虽然简单的通话，但很有可能是彩信的用户，我们会发给他如果你消费一百元，会给你5条免费彩信的发送权利。

　　下面我给出融合充值系统一个定义，首先充值必须是多样化、融合的，除了传统的IVR，还必须提供SMS、虚USSD、WAP、ATM、Bank、Web、P2P，充值的逻辑是统一的，比如说有统一生命周期的管理，有统一的娱乐中心的管理，比如说套餐有统一的管理，比如说密码要统一进行二次加密，统一的安全和欺诈管理策略。

　　除此之外，我们说充值系统还必须对后台帐务支持系统有多样的接口，不光光是跟智能网IN相连，还必须邮寄费系统，这就要求充值平台有自动的路由功能，路由到一个相应的帐户系统。

　　这必须是一个能够支持省间漫游业务的融合充值平台。充值平台之间有一个接口，进行用户充值卡、密码的交互。我们公司采用省间漫游的协议。我们这个系统还支持多运营商，不单单包括传统的运营商，还有虚拟移动的运营商，对于不同的运营商我们提供差异化客服，差异化密码生成，比如说某个运营商只需要14位，而有的运营商需要16位的，有些个性化需求，提供这种差异化统计和报表，提供差异化的目标和最终策略。

　　充值系统首先可以给用户带来统一的用户体验。用户可以采用全国统一接入码对帐户进行充值，用户不管在什么地方出差，都可以采用统一的接入码，那他对运营商的感知会相当的统一，相当的好。另外还可以采用多种充值渠道，这样可以方便用户进行充值。

　　同时支持预付费系统和后付费系统，以后运营商在进行多种业务捆绑销售的时候就不会遇到阻力，比如说跟以后小灵通帐户捆绑进行销售，还可以有全网充值和支付，用户可以在任何地点对任意的卡进行充值。

　　我们这个中心是采用3GPP要求，结构符合3GPP要求，统一的OCS接口互通，具有一个独立的平台，有很好的扩展性，不但从硬件上面，从硬件上面说的话可以根据某一个模块、性能的需求进行一个良好的扩展。比如说在某个区域，用户会非常多地使用短信充值方式，我们相应的短信充值相关模块就可以进行扩容，在业务上面我们跟智能网这一块剥离出来，所以业务上可以容易地进行修改，我们提供的就更加灵活。比如赠送和忠诚度工具，实时区分充值，电子零售等等。

　　这是我们符合3G标准的计费、充值结构，这已经成为一个独立的系统，同时通过标准接口跟计费中心相连，来负责对用户的一些管理。在融合充值系统内部有很多模块，有交易和统计、在线促销、充值逻辑、冲值卡和用户数据、查询接口、充值链路。

　　查询接口是接我们考虑到中国的一个实际情况，中国人口很多，某个省就超过其他国家的总人口，因此建议在每个省建立一套系统。

　　这是一个比较复杂的业务场景，接受地是省份A，充值卡归属地是省份B，用户归属区域是省份C，接入地是在省份A，这样会把请求发送给省份B，通过以后会让省份A把相应的充值卡密码给省份C，然后省份C把前两位密码进行判断，发现是省份B的密码，所以会把请求发给省份B，然省份B健全充值卡密码，对密码进行健全通过以后会返还给省份C一个响应，说这张充值卡没有问题可以进行下一步操作，那省份C就可以对用户的归属地进行更新余额，比如说充了一百块钱，余额加一百块钱，完成以后会返还给省份B，最后播放录音说充值已经成功。

　　现在讨论一下中国现状，在中国现金还是当前主要支付方式，有三分之二的用户使用现金进行购买商品和支付帐单，由于佣金和终端带来的成本增加，在商业中心很少设有POS，这说明现金仍然是主要的支付方式，第二银行卡的使用尚未普及。

　　现在中国有一个银行互连网络：中国银联。这意味着我们只要跟中国银联相通就可以跟中国所有银行相通。第三中国手机使用率很高，有30%渗透，可以预测在不短的将来所有用户都会有一部手机，在这种情况下用手机来支付将会变得非常的简易。

　　现在还没有规章制度来阻扰移动商务的发展，有些国家是限制运营商来发展这种业务的，在欧洲移动商务发展受到很大的阻扰，在亚洲，中国、日本都没有相应的法规进行限制，我觉得这是一个非常好的契机，让运营商来发展相应的移动商务，这是一个非常好的机会让运营商通过低成本的支付手段替代现有的银行卡。

　　我们给出移动支付的定义，移动商务（移动支付）是通过像手提电话和PDA这样的无线终端设备来购买及销售产品和业务的一种商务模式，这种移动手机具有很强的移动性，运营商覆盖网络时远远大于银行的覆盖网络，这样会提高用户使用的简易性，另外用户没有必要在手头留有现金，会提高用户的安全感，和银行系统比较起来支付的成本会低廉些。

　　我们说移动支付的参与者主要有四部分：终端用户、移动运营商、商家、银行，比如说用户采用银行转帐方式，那么银行也会是一个参与者。交易内容有以下几个方面：预付费充值、P2P转帐、数字内容（Web）移动客票、自动贩卖机等。

　　可以看到融合充值系统和移动支付平台没有必要和用户做一个接口，只需要重新加载一个移动支付平台就可以实现，那么这个平台除了跟我融合充值系统相连，还可以和商户相连，商户可以对自己的属性以及产品情况进行设置。

　　最后再介绍一下业务场景，用户是如何进行使用这种移动支出业务的，用户首先进行选择，选择以后系统会告诉他是否要购买这个业务，用户确认以后，系统会把这个请求发送给商户，商户会去把这个业务发送给用户，等用户收取到这个业务以后会有一个确认，在整个交易完成以后相应的交易费用会生成，相应的佣金也会生成，之后会生成收条，用户可以在各种渠道进行查收。好，今天交流进行到这里，谢谢。

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