银行淘金“移动支付” 梦想将手机改造成POS机
2002/10/15
也许再过不久，居民交水、电、煤等费用犯不着跑银行了，因为手机就可轻松解决这些跑腿的琐事。昨日，交行上海分行个人金融部的景建国兴奋地说，他们已与上海移动进行“移动小额支付”业务的试点合作。
交行和移动双方表示，试点业务将首先考虑采用短信的方式，涉及彩票购买和部分缴费项目的支付。目前，中国移动与中国体委已就“彩票购买”业务签定了合作协议，近期可
能在全国推广。
这一新兴业务正引起通讯和银行方面的极大兴趣。据悉，移动、联通以及工行、交行、招行、广发、深发展等银行已在不同地区不同程度地展开了移动支付业务。
移动模式的诱惑
什么是“移动小额支付”？记者接触到的银行或移动公司方面的人士回答前都举了这么一个例子：你想从移动网售货机上买一瓶可乐，可先选择所需货品的号码，通过手机输入必要的号码、数字，传输到移动公司的平台，经过移动平台与银行、售货机“沟通”后，当允许交易的信息返回到售货机，你所需要的货品就从机中应声而落。这时，移动公司还会发来一条短信息，表示此次交易已成功。
无可否认，这种购买方式会吸引不少时尚的消费者。移动公司表示，这在技术上已经没有任何障碍。
据介绍，移动小额支付的“小额”，一般被定义为单笔交易金额在100元以下，结算周期内总交易额限制在1000以内，且是先预存资金后消费。
应用是移动支付生命力的源泉。推出该新兴的电子支付方式，无非是看中了移动的广大用户资源及巨大潜能。据设计移动支付方案的捷音互动公司介绍，移动支付的业务将涉及到移动订票系统、自动售货机、预付卡充值、移动彩票、移动个人与个人之间的小额支付、异地支付等。而且，对移动用户中的各类消费者都有相应的产品开发，如实用型用户可藉此交纳水电气、电话等公共事业费；追求时尚的用户可以此来支付网络服务、游戏下载、时尚购买等；商务用户可用手机支付股票信息服务、彩票购买、天气、新闻信息、购买电影票等。
据预计，全球5年内的移动支付将达到6000亿美元，而中国有着世界上最大的移动客户群，目前数量达到1.7亿。随着新兴的电信增值业务如图片、网上游戏等以及彩票的高速发展，这个市场显然充满了诱惑力。
支付再造的困境
想象都那样美妙，而一旦要进入市场，一切相关利益将变得赤裸裸，因为移动支付要涉及到移动运营商、银行金融机构、商家和用户等四方面。
对商家而言，现金交易或刷卡消费其实都很简单，没有必要把消费弄得那么花哨。对用户而言，要是手机支付能在短期内达到信用卡那么多终端数量，大概可以接受。消费者普遍疑惑，手机购物到底能让我们在多少地方买到东西，能买到什么东西？上海移动市场部的廖铭和交行的景建国都认可这些疑问。
支付模式的创新，必然要考虑到成本问题：新的支付模式是否挤兑现有的支付模式？商家改造支付设备和方式的成本到底有多大？例如，该支付方式要求商场有必要的“接受载体”来与移动、用户手机和银行来进行“信息沟通”，这些“载体”谁来做，成本谁付？再如售货机如何改造成可以接受移动支付信息的机具，现有的机具怎么办？种种疑问，依然未解。因此，有银行人士表示，目前移动小额支付还是一个“概念”产品。
同样，假如该业务进入市场，用户是否愿意接受新的模式？如果总是交易不成功，或是买一瓶可乐花费几分钟，那又何必受这份不相称的“等待”呢？无疑，这也是支付再造难以逃脱的现实。
工行上海分行电子银行部经理徐卫东认为，目前，技术与设备制造都不是障碍，关键是有一套成熟的解决方案，成功打造出一条新的价值链条，并使链条上的各个环节都得到利益，同时给未来留下发展空间。
银行的特殊机遇
就价值链条而言，越短就有盈利空间。从移动小额支付的业务环节看，省略“银行”一环似乎也是可行的，这样价值链短了，说白了“分钱的人少了”。那么，为什么还要加“银行”进来呢？
廖铭表示，“移动支付依然面临来自管理部门的压力。”具体地讲，就是移动公司不是金融机构，不能直接介入金融支付业务。所以，移动支付要先通过银行在专门的账户里预存金额，再消费；如果不通过银行，那就有吸纳储蓄或有信贷关系之嫌；同时还涉及到工商管理方面的政策监管。因此，移动公司与银行合作就轻易地化解了这道阻碍。
这样一来，银行或银联等金融机构就多了一块“蛋糕”。银行人士表示，移动支付给银行增加的中间业务是购物清算，就像POS机刷卡一样。这给银行带来两个最直接的好处：一是银行卡增值，二是中间业务收益。
据悉，每完成一笔交易，商户得交出一笔“佣金”，分别为移动交易服务提供商、银行卡发卡机构、交易处理机构、中国银联“瓜分”。具体的分成比例，移动公司与银行之间尚在商谈中。
信息产业部电信研究院新技术部的徐玉表示，银行通过与移动公司合作，为自己的银行卡用户提供另外一种更方便的服务，如果该业务开展必将激活银行卡的使用。
徐卫东认为，移动支付也可为银行降低经营成本，把一些非赢利的服务，如公共事业费单的柜台代理过渡到电子支付平台。除了获得实实在在的利益外，银行还可以通过为客户提供新的价值来提升客户的忠诚。
新浪科技(tech.sina.com.cn)—新闻晨报
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