移动支付业务：我们该怎么看
徐玉
2002/11/12
作为应运而生的新兴业务，移动支付业务已经在一定规模里在我国不少地区展开了。本文从四个方面切入，详细分析了这项新兴业务。根据对移动商务和移动付费的定义，理清移动付费和移动商务之间的混淆；分析移动付费业务的价值链，各个环节的优势以及它们的介入方式；最后提出移动付费要取得成功所面临的问题和需要具备的条件。
一、移动商务和移动付费的定义
从1999年开始人们从各种媒体上接触到移动商务这个新名词。1999年是移动通信的分水岭，出现了预付费和后付费。为了吸引更多的用户，运营商推出了预付费卡，并且获得了成功。与此同时，他们也开始考虑为老用户来提供更多的业务，让移动电话成为人们生活的工具。于是移动商务应运而生。但是移动商务的概念已经提出了两三年，并没用达到预期的成功。这和网络技术、网络业务以及各种其他的应用相关。
移动商务的最初概念，就是把移动、互联网和移动商务这三个结合在一起。也就是用手机终端来发送手机信息，购物，进行商务处理等等业务，都归结于移动商务。可以说是这个不确定的定义导致了这样的结果。不少国内外的咨询机构的最新的研究调查结果和最初过于乐观得预测数据相差很远。导致这一结果的最大因素是在移动商务的定义的范围界定上存在的区别。
移动付费是从去年出现的，实际上是在今年得到大家的认同和关注。移动付费的定义是简单的，移动付费是移动商务的一部分，也就是说移动商务包涵了移动付费这个业务。但并不意味着必须有移动付费才能有移动商务。现在企业的很多应用，都可以升值成为移动商务，还有证券查询，证券交易等。这些都算是移动商务的领域和范畴。移动付费之所以引起大家的关注，主要是移动付费相对来说对成本和安全性的要求比其他业务高。对于企业来说，最为关心的是是数据的安全。所以企业在商务的应用上对安全的要求会更高。
虽然移动付费定义比较简单，就是通过手机来作为一个支付的手段，提供的一系列的业务，但是它也是多种业务的总和，比如订购电子产品，移动彩票，移动拍卖和移动广告等。
最早引入动付费业务的是以下四个方面：
1. 自动销售点的付费。比如饮料的贩卖机，停车点的付费和订票服务。
2. poss机的移动付费。poss机的移动付费可能只是一个梦想，不见能够得到用户大范围的认同。但是这种业务毕竟出现在我们的面前，也有可能会引起用户的兴趣。
3. 移动介入internet付费。就是通过一个移动门户，来购买商品。
4. 移动辅助internet付费。这种方式有点类似移动交费。通过互联网或者说是专网的网络平台，然后把支付方连接到平台，相互转账的付费方式。
移动付费具体表现在：
1. 自动销售点的付费，购买商品。
2. 电子现金。把手机当成电子钱包。
3. 定票的业务。定票业务可能会和定位，mms这些业务结合在一起。为用户提供更便捷的多元化生活方式。
4. 博彩，包括彩票，国外的赌马和体育赌博等等。
5. 第五是交费的方式。通过银行把个人账户和手机联系在一起。
二、移动付费业务的价值链
在移动付费价值链中，银行应该是在第一位的。因为在这项业务中，钱主要是在银行，用户对银行的依赖程度要远高于对商家和移动运营商。实际上银行分为三种银行。第一类银行拥有个人用户，就是个人账户的银行。另外一种银行拥有的资源是别的环节所没有的，是商家的资源，也就是每一个企业或商家都有自己相应的银行账户。第三种银行作为清算中心，用于一些经验和一些数据处理的支持平台的资源。
因此在整个价值链中银行所拥有的资源最多，而且开展业务的灵活度也是最高。一方面，银行可以和移动运营商结合起来提供业务，也可以委托某一个独立的应用开发商自己开发业务。这两种方式都有优劣势，银行可以根据具体的业务来确定采取哪种方式。目前移动付费还是属于第一种状况，也就是说由移动运营商作主导，银行来介入的方式，如果移动付费业务能够获得更大的成功，银行应该会起关键的作用。
移动运营商最大的优势是品牌优势和用户的支付。中国的两家移动运营商在品牌方面的优势比较明显，而且和用户建立起长期的支付关系。这是优势，但也是劣势。消费者对运营商的概念是先接受服务后付费。所以从移动运营商的角度讲，移动运营商不应该在移动付费领域里面占主导地位。另外运营商对商家的掌握程度也不如银行，这是显而易见的。因此很多运营商依赖于银行的合作，也依赖于很多独立的运营商，来协助开发业务，联系商家，联系银行，发展客户。所以一开始移动运营商来主导移动付费业务，可能会出现业务的范围很小或者是业务的可用性比较差的问题。
下一个环节是商家。相对来说商家的资源是最少的，他们的用户群是一种不稳定的非长期资源。这种资源的缺乏性决定了商家很难独立成为移动业务的主导者。但是并不是一点作用都没有，尤其是品牌比较强大的，比较适合在移动付费领域里面出现的产品。在宣传和对用户的影响上会比银行和移动运营商多。商家在这个环节里面也是处于非常微妙的位置，他们的参以及参与领域会直接影响到用户对业务的选择的态度。但是我们也要看到另外有一类商家，他们在固定网上实现了商品的销售，对这部分企业来说，怎么样将这种关系转移到移动网络是发展的重点，相对来讲这部分商所处的位置更主动一些。
最后，让我们看一下独立的业务提供者。如果移动付费业务没有独立的业务提供者，就没办法开展移动付费业务，这句话在某种程度上是对的。因为用户的需求是包罗万丈的，琐碎并且没有规律。由于商家和移动运营商所处的悬殊地位往往容易磋商其中一方的积极性。独立业务提供者作为缓和矛盾的桥梁，可以协调双方的利益。例如目前影响比较大的Paybox业务，就是由专门的运营商来为移动用户提供的，不管用户是那家移动运营商的，也不管其个人金融账号是在什么银行，只要用户在这家公司登记后，就可以在该公司的平台上享受到众多的移动付费业务。
归纳完了移动价值链上的四个环节可以发现，不同的业务领域应该用不同的环节起主导作用，例如商品自动销售，移动运营商和商家的合作比较多，而不需银行的介入。但也非绝对，金额稍大的移动支付交易就需要银行的转账。在这个业务上移动运营商起了主导作用。银行也是非常关键的因素。因为银行比移动运营商更有可能承担后付费带来的风险。但是，承担的风险越大获得得利益也会越多。所以在与银行账户相关的交易中，银行的作用才是最关键的。比如交费业务，poss消费，都应该是由银行来做业务的主导。
三、移动付费成功所面临的问题
移动付费业务的成功发展不可避免的要面临一些问题，例如用户对移动付费业务的认可以及技术问题。影响用户对移动付费业务认可的因素其实很简单。
首先是用户的需求，用户是否认为有必要通过手机购物。消费者已经习惯了现金或信用卡的消费方式。移动付费作为一个新型的业务，只是一个补充的手段。用户会非常直观的和原来的支付方式比较，这种比较对业务的发展是不利的。很显然要解决这个问题就必须充分发挥移动终端随时接入到多种业务所带来的便利性，另外还可以考虑根据个性化和位置信息增加功能 。
第二是可用性问题。繁琐的交易程序消耗的时间可能会是现金交易的几倍。可用性也就成了用户考虑的因素。用户如何能够通过终端方便地接入到业务，点击一个号码可或者通过web浏览等等；友好的用户界面也是一个非常关键的因素。到目前为止，很多种移动数据业务多数是复杂的应用，需要用户花很多精力去熟悉业务，这个过程让很多用户望而却步。
第三就是安全性。安全是电子商务的保证，是非常重要的环节。但不是不可解决的环节，或者说不是对所有业务都同等要求的环节。所以小额支付对安全性的要求可能比想像的要低一些。移动商务交易必须让用户感知到和自己支付现金是一样的安全。并且要让用户知道通过移动付费方式所得到的不仅仅在于系统和网络所固有的安全性，还包括保护降低用户由于被欺诈而存在的风险。
刚才讲到影响用户需求的几个方面，为了满足用户这方面的需求，同时降低这方面的风险，我们需要解决一些技术问题。包括网络支持能力，终端，安全性和计费问题。
首先是网络支撑能力，网络支撑能力说起来都非常的清楚，2.5G和3G网络的技术，提高了网络用户的接受速度，速度也是影响消费者心理的关键因素。通过短信平台也可以实现移动付费业务。目前，在通过2代的网络实现移动支付业务，更多的是打基础，或者说是让用户熟悉业务的过程。所以2.5和3G怎么样在这些网络平台上来做应用平台，开发业务，才是最后的关键。
其次，移动终端设备是移动数据业务的不可不提的东西，移动终端影响甚至制约着移动数据业务的推广和使用。移动设备是在用户和移动付费业务之间的关键接口，在包括电子钱包等移动付费业务中可能并不需要额外的手机功能，但是作为商品销售环节，手机所显示的产品直接影响用户的选择和购买兴趣。
第三是安全性问题。在过去的2年内业界已经花费了很多精力来开发移动商务的安全框架，包括开发出多种无线PKI方案。但是我们目前发现，当要去开展移动付费业务的时候还是缺乏统一的标准和协议，这和对移动商务的界定和定义是一致的。因为没有明确的业务界定，使得参与者从自己的需求出发的，所以开发的产品的重点太分散。
最后是计费技术。据每笔通过手机进行的交易进行计费，包括处理手机交易信息，并将这些放到用户计费账单上。这对推动移动付费业务的广泛使用有很大的帮助。移动运营者在这方面要有清晰的计费机制，或者能够实时接入到第三方提供的清算中心。
四、影响移动付费业务发展的因素
讲了以上的内容，我们总结一下影响移动付费业务发展的因素。这和用户接受的移动付费业务的基本是相同的。
首先是业务的简单应用性。业务的简单应用是在移动数据业务面临的非常大的共同问题，必须通过分析用户的行为，心理和对业务的接受程度来确定一个好的业务模式，才可能确定简单应用性的解决方案。
再次是市场的认识和理解。市场的认识和理解不是依靠运营商的广告所能解决的，更多的靠商家，银行，或者其他一些渠道来进行解决的。移动付费不象其他业务一样那么明确，这种不确定性使得市场的规模和发展轨迹也同样的不确定。对于不确定因素研究，例如用户的消费心理，用户对业务的理解，有助于业务的发展。
在达到上述两个方式的基础上，选择正确的合作伙伴也非常重要。由于不确定的市场因素，各个环节应该采取合作的态度，或者说建立一个相互信任的基础。在一个业务处于平缓发展的阶段，合作是最关键的。移动付费价值链上各方的依存关系，比别的业务的依存关系大的多。基于这种理解，双方应该抛弃调更多的顾虑，发挥好自己的作用，这点在发展业务里面也是值得运营商考虑的。
五、管制问题
信息产业部颁布的电信条例没有涉及到电子商务这一类的业务，但是并不意味着进入电子商务不需要许可，这是两个不同的概念。国外对移动商务管理的管制比较宽松，政府是从更宏观的角度上控制和调配市场。例如，目前美国的一些个人隐私权的保护法律的修行都是对这个业务的管制。各个国家目前本着保护用户利益的角度出发来制定管制指南而非规定，实际上是对现有电子商务涉及到各个环节的漏洞加以的补充。我们国家也要走类似的路，但是移动商务和电子商务有不同之处就是移动商务。目前正在修订的电信条例里对电信业务的定义将会有所变动，将会涉及到网络资源。只要用到网络资源给用户提供服务，就会收到电信管制部门的管制。对电子商务的规则并不全部适用移动商务。管制机构肯定要考虑联系原有的电信业务，从而制定业务的规则，或者说是游戏规则。
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