中国移动支付业务发展分析
2004/04/05
1.2003年中国移动支付业务开始浮出水面
其实从2002年开始，移动支付就已经成为移动增值业务中的一个亮点，2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构对该业务的极大关注，使得当时有种观点认为是2003年甚至是未来几年内能够为移动公司以及相关行业带来规模效益的增值业务。2003年，各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。这些迹象似乎也对应了2002年的预测。中国联通在大力推动cdma业务的同时，也对移动支付业务寄予了厚望，也与中国银联签订了战略伙伴。2002年5月中联通在江苏无锡正式推出"小额支付移动解决方案"试验系统，但中国联通在2002年下半年轰轰烈烈的宣传之后，2003年并没有大发展移动支付业务。从各种新业务中我们可以感受到经过移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。
但是我们应该同时可以感受得到，无论是中国电信和中国移动，似乎都是同一个模式的运作，与中国银联的战略合作固然重要，但似乎也束缚了两家公司在小额支付方面的业务多样化，目前我国的移动支付业务发展重点不是很明显。从简单的小额支付到与银行信用卡捆绑的缴费业务、查询业务等推出，移动公司在各地推出业务之间的关联性没有给用户整体的业务推广、发展策略思路，其后果就是相关的手机和业务菜单和手机操作似乎都没有标准的、大众易于接受和学习的方式。我们看到众多的移动支付业务似乎成了移动通信公司、金融服务公司所提供的一种复杂的额外服务，还没有真正大范围推广起来。
2. 移动支付业务在我国的发展环境和前景分析
从笔者的角度看，实质上讲移动支付业务就是将移动网络与金融系统结合，为用户提供通过更为便利的手机这种手段来进行商品交易、缴费等金融服务的业务。从业务种类看，无外乎可以分为小商品交易、电子内容(产品)支付、服务付费、缴费等银行服务等几类。
小商品交易业务给用户的最直接体会是通过手机操作，购买饮料等实质性的产品。该类业务的发展要依赖摆放在公众场所的饮料机的设置密度，公众对类似小商品购买的方便度等因素。从我国的国情看，众多的超市、小商品销售点已经基本满足了用户对类似小商品的购买需求，因此这类在日本和韩国受到普遍欢迎的业务似乎在中国难以找到适合发育的土壤，对此，中国的移动支付从业者有着比较清醒的认识。
小额服务付费是指用户通过手机来支付服务业务费用。西欧的移动支付以此为主要的业务类型，目前最流行的就是支付停车或者洗车费等。例如意大利布雷西亚电信公司和移动通信巨头沃达丰公司在12月签署的业务协议，双方合作为用户提供移动付费停车(M-Pay Park)，手机用户可以通过手机直接支付停车费，而不需再用硬币或购买停车票等停车付费方式。在此之前，包括paybox、Mint等最先在移动支付业务领域探索的运营商都提供类似的服务。但是我们要看到，欧洲的停车缴费手续相对来说要比中国复杂，其无人值守使得消费者需要储备零钱，或者需要到附近的报摊等购买停车卡等。通过手机支付停车费能够消除这种不便利性。但是对于中国来说，服务行业的连锁管理性比较差，高科技含量也低，很难想像这些以传统收费方式为主的小额服务行业能够全面接受和欢迎类似的业务。但是不排除在特殊的场所，例如大型商场、机场等地下停车场可能会成为类似业务的接受者，场所业主主要从疏通流量提高效率等角度出发进行投资为用户提供服务，提升自身的服务价值。
以缴费业务为代表的移动银行服务目前是我国银行系统参与的移动支付主要业务类型。北京移动等推出的“手机钱包”服务其实就是这个业务非常典型的应用。通过与银行卡的捆绑，将SIM卡与银行账号自然联系起来，用户可以通过手机来操作自己的银行账号，从而完成移动银行的功能，也使得我们的货币电子化，增加货币持有的安全性。这两年来，用户已经备受到银行支付各种费用的复杂费时所困扰，而缴费的不定期性和迫切性也使得很多用户产生了随时支付费用的需求。同时，通过手机与银行卡的捆绑，可能能够激活目前沉睡中的数量巨大的银行信用卡。很显然，在这个领域银行占到了主导地位，也是主要的利益受益方。对于移动运营商来说，搭建移动支付平台为银行提供了一个新的渠道，移动公司希望在增加业务量的同时，能够从传送在这个平台上的商品交易中抽取佣金，而且这样还规避了很多金融政策和其他风险。国外的移动银行其实并不能算成功的，美国的几个推出移动银行的业务纷纷停止提供服务，对于更多的用户来说，信用卡已经是一种电子货币，与手机的捆绑并没有带来实质性的便利，另外，通过手机进行银行查账等业务安全和隐秘性差。对于中国来说，信用卡制度的发展还处于用户开发阶段，更多的大众用户的消费习惯改变起来并不是那么容易。那么信用卡制度不健全可能反倒是个机会。但是用户在观念转变的过程中是直接接受信用卡，还是接受手机作为电子货币的代表，还是个未知数。虽然目前移动公司似乎主推该业务，但笔者个人认为后者并不是那么乐观，当然同样不排除在某些领域，通过手机与信用卡的捆绑，顺利完成商品交易是可行的。
也许很多人并没有意识到，电子内容(产品)支付其实已经是目前移动支付的一个主要业务。在各门户网站为用户提供铃声下载等内容的同时，他们通过中国移动代为收费，其实本身已经是一种移动支付业务，这类业务和付费方式用户接受起来非常自然，甚至可以说是没有其他更好的支付方式。从这个理念出发，笔者个人认为将来类似电子内容的很多服务和商品的支付会成为移动支付的主要收入来源，最典型的应用应该算是彩票投注服务。用户彩票投注实质上是购买了一串号码，通过手机来获取和存储号码要安全得多，这点非常符合个人用户的需求，而随时随地购买的便利性也符合众多彩票个人用户的消费习惯。
从移动通信公司的表现看，目前在中国的移动支付业务似乎更为注重的是政策风险问题，也就是说移动通信公司通过推出手机钱包等业务，建立起与中国银行系统之间的联系，为将来可能出现的各种移动商务业务的推广奠基。但是从更多的业务提供者角度看，市场显得缺乏亲近用户的应用以及相应的业务培训，并不利于他们的生存。如何协调整个产业链的长远发展，还需要从业者探索和努力。
ChinaByte(e.chinabyte.com)—泰尔网
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