不断成熟的手机支付业务
信息产业部电信研究院 续俊旗
2003/12/01
面对手机支付这个“时尚”话题，我们必须首先知道它是什么？它能解决什么问题？它为什么得到如此多的关注？我们能不能放心地使用它？
随着互联网的普及和电子商务的兴起，人们忽然发现，我国金融支付手段已成为制约经济发展的瓶颈，手机支付正是在这样的背景下应运而生的。虽然我国手机支付业务的推出在时间上晚于国外发达国家，但其发展势头却异常强劲，大有“赶美超英”之势。
手机支付姓“移动”
手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。在手机支付业务中，费用支取一般有两种途径:第一种是费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用；第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中被扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。
由于手机支付方式满足了现代商业社会对快捷性的要求，因此，近年来得到了蓬勃的发展。与互联网和移动通信一样，手机支付最初也是在发达国家出现的，在芬兰，两年前人们已经可以用手机来付洗车钱；欧美一些国家的手机用户也已全面进入到了手机结算时代，那里的人们小到停车费，大到商场购物，都已经采用了移动支付方式；在韩国，SK电信、KTF以及LG电信三大移动通信运营商相继推出了利用手机的无线结算服务，而且某些地区的手机支付服务不仅有付款功能，还可以用做银行转账。
手机支付为内容提供商、货物提供商和使用者提供了一种便捷、快速的交易模式，由于手机使用者的普遍性，以及手机支付服务的易操作性，很多网民可能会在银行卡、邮局和手机支付之间最终选择手机支付。与信用卡支付方式相比，手机支付有着诸多优点：首先，因为移动运营商一般来讲比信用卡公司要少，因此，兼容性问题比较容易解决;其次，手机支付多用于小额支付，对安全性要求相对比较低，而且，相对于信用卡等电子货币，手机是一个经常要使用的工具，一旦丢失，用户可以很快发现并挂失，这样造成损失的风险大大降低;另一方面，在一些国家，例如中国，手机用户数量多于信用卡用户数量，普及程度比较高，有利于手机支付的推广；最后，手机支付的成本要大大低于信用卡使用的成本。
新价值链和新增长点
手机支付的本质是信息流到资金流之间的转换过程，在此过程中，消费者、移动运营商、银行、商家、认证机构等多个角色之间会发生关系，形成一个新的价值链，但是每一个角色在这个价值链中所关心的重点又有所不同。消费者最关心的是安全性、使用便利性、以及隐私权是否能得到保护等问题；移动运营商关心的主要是系统的标准和交互功能，手机支付是移动运营商重要的增值业务，是移动网络经营者下一阶段重要的利润增长点；金融机构希望支付系统是完整的，并且减少欺诈风险；而商人或内容提供者则希望支付过程对用户而言是透明的，因为这会鼓励更多的使用，另外，他们也希望支付系统能快速和便利地完成支付程序以便及时获得支付；而认证机构在某种程度上成为移动的增值内容提供商。手机支付业务的出现、新的价值链的形成为消费者和商人带来了巨大的利益，但同时，它也对支付业务提供者施加了巨大的压力，要求这些机构提供强有力的安全保证，并且要求系统具有交互式职能。
当前，适合手机支付运用的主要领域有：商品零售业，其支付范围包括从大型超市、百货商店到街边的可口可乐零售、彩票购买（用户可以在家边看电视边购买看中的彩票）等；社会公共事业收费，用户可以通过手机支付的方式解决电话费、水电费、煤气费、有线电视费等费用的缴纳问题；交通运输及管理部门收费，用户可以通过手机支付方式购买公共汽车票、交过路费、过桥费等。手机支付的出现，在一定程度上促进了这些领域的进一步发展，成为一个新的经济增长点。当然，随着经济和移动技术的进一步发展，还将有更多新的业务出现并得到应用。
安全是个不好解开的“小疙瘩”
手机支付业务的进一步发展主要受制于用户对该项业务的接受程度。Forrester研究公司的研究表明，超过一半的被访者认为信用卡的安全性是移动商务发展的主要阻力。（调查结果见下表）
要说服大多数保守的用户接受手机支付业务，就必须先解决好用户所担心的安全问题，因为安全问题是消费者接受该项业务的主要心结。特别是在我国，手机支付还处于起步阶段，消费者刚开始了解手机支付，尤其关心手机支付的安全问题。据有关报道介绍，eNet曾经就使用联通和银联的手机支付业务这一问题进行了网络调查，结果显示，只有三成多的网民表示完全信赖这一技术，另外还有16.5%的网民表示会考虑使用这项服务，但对于技术还是有些疑虑。可见信息安全问题是消费者难以很快接受手机支付业务的重要因素。但随着技术的不断发展，相信安全问题将不会再成为影响消费者接受该项新业务的关键因素。事实上，目前我国的手机支付业务也正在快速发展，比如，在搜狐网站，用户可用手机点歌；在新浪网，用户可用手机购买电子邮箱；在其他商业网站，用户还可用手机支付网络游戏或视频点播等;另外，中国移动和中国联通也陆续在一些地方开展了手机支付业务。
“钱”景无限
现代商业，速度至上。作为货币电子化和移动通信相结合的产物，手机支付具有方便易行、兼容性好、支付成本低等优点，这就决定了其必然具有广阔的发展前景。诸多研究机构的分析报告，也为我们描绘了一幅手机支付业务发展的美好画面。
据世界无线论坛估计，到2006年，美国、日本、德国和英国这四个国家将代表世界上最大的四个移动市场，预计在这些市场每年将有超过2亿手机支付用户消费472亿美元，全球而言，手机支付的总收入将从2002年的55亿美元增长到2006年的553亿美元。
而根据美国市场调查公司Yankee集团新近调查结果显示，2006年，亚太地区大约有3亿手机用户将使用手机支付进行购物，整个手机支付市场将达到548亿美元的规模。我国已成为全球最大的移动市场，手机用户总量现已超过2.5亿，银行卡的保有量多达4亿张，这是任何一个国家都望尘莫及的“富矿”。可以肯定地说，在两亿多手机用户当中，即使只有1/10的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。事实上，一旦手机支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。
据ARC集团估计，手机支付收入将保持每年100%的增长率，到2005年手机支付收入将达到200亿美元。手机支付的主要增长来自新型的交易，比如通过自动取款机发生的预付费业务。
目前，最主要的手机支付形式是收费短消息（premium SMS）, 这种交易可以反向计费或者很容易地记入用户的话费账单。其次就是预付费业务，无论是通过互联的账户还是通过自动提款机（ATM）网络都可以实现。
下一代的手机支付将是虚拟支付，虚拟支付可以为广泛多样的数据内容所使用，这些数据内容可以以在线的方式被购买。并且，随着零售基础设施的建成，将会出现一种新的支付方式——邻近支付(proximity payment），这种发展趋向使得移动用户可以在零售点或在零售机器旁边为所需的商品和服务支付费用。新一代的ATM和零售机将能够与移动电话进行通信，这使得消费者有机会使用虚拟现金，并可以增加用户的忠诚度。这也意味着价值链上的玩家位置发生了变化，移动网络经营者、信用卡公司和银行结盟而提供一种内容和支付设施的完整服务。
仔细走路别摔跤
手机支付业务是一个有待开发的“金矿”，如何走好未来发展的每一步，合理、充分地开发这座“金矿”是一个值得探讨的话题。
在未来五年内，包括消费者使用意愿、行动付款机制成熟度、交易安全性、消费市场的广泛支持、便利性、相关无线移动技术的支持、法律和政府相关政策的配合等，都将会成为决定手机支付应用市场能否成功发展的关键因素。如何整合各种不同的手机支付体系及各种系统基础平台，为消费者提供单一的、整合的手机支付解决方案，也是相当重要的议题。
手机支付应用需要植根于新的商业模式，并设计端到端的作业流程，建立起完整的使用环境及整合服务。针对信用卡等其他支付方式，还必须制定最佳竞争及市场细分策略，建立手机支付应用的市场细分。此外，还需要有完善的系统基础架构（System Infrastructure）、多元化的服务支持、移动终端（Mobile Devices）的完整兼容、操作流程的简便安全等，并提供简易、低成本、快速的支付体系，如此才能和信用卡、预付卡等其他付款方式竞争。但若客户和商家的使用意愿不高，或是不习惯使用新的方式及设备，都会成为未来发展的阻力，这些都是开展手机支付业务时需要考虑的重要问题。
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