手机银行前景展望(上)
朱江 2003/06/09
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从目前国内各银行开展的手机银行服务上可以看出,国内手机银行的发展还处于起步阶段,大多以提供查帐等信息类服务为主,而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等)却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外,实现移动交易的安全加密技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。
4 制约我国手机银行发展的主要因素
手机银行虽然具有传统商业银行无法比拟的优势,具备不可限量的发展潜力,并逐渐呈显出快速增长的态势。但是,同其他新鲜事物的发展规律一样,手机银行的发展同样会存在许多困难和制约因素,突出表现在:
安全机制不够健全
与网上银行一样,安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行,还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性,必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制,包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。要想快速、健康的发展手机银行服务,就必须解决好安全问题,建立并维持一种令人信任的环境和机制,
而这种信用安全体系的建立有赖于政府、银行等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行(交易类服务)发展的首要因素。
服务单一,内容不够丰富
手机银行能够使用户获得更快捷、更便利的银行服务,但它毕竟只是银行提供电子化金融服务的一种新渠道,最终吸引用户的则是服务内容。(如上表所示)目前国内刚起步的各家手机银行业务,往往因为服务内容的单一和贫乏而使市场推广遭遇阻力。手机这种终端由人们随身携带,极具个性色彩,因此,手机银行的使用对象应重点放在个人用户中,服务内容应根据手机使用人群的个性特点设计才能有效果。如果我们的手机除了查询一些帐务外还能用之交付水、电费、订餐、订票,或在其它城市、省份消费,则将能吸引更多的手机用户选用。银行应根据手机容量小,用户流动等特点,积极与第三方合作,不断开拓新业务,才能促进手机银行服务的发展繁荣。在欧洲和日本的电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系,实现了手机订餐、订票、订座等多种服务,而欧洲、日本的银行看到了这种移动服务巨大的市场潜力,纷纷配合电信运营商提供移动支付服务。
所以说手机银行作为一种服务通道,它的成功不仅取决于它和其他服务渠道的整合,更取决于银行服务内容本身,客户真正需要的是银行的金融产品和服务。手机银行只有充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势,开发出独特的产品或服务(如定制、点播服务等),移动银行才能发挥更大的作用,体现更充分的竞争优势。
手机银行卡没有OTA功能,无法实现一卡通用
目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载(OTA)功能的STK卡,银行服务菜单写都是死在卡中的,这就限制了它的菜单更新,使它无法增加、删改任何应用服务。用户不能根据自身的需求选择适合自己的银行服务,银行也不能变更服务功能,否则需要用户重新更换SIM卡,银行如果推出一项新服务,就不得不向用户发行新的STK卡,其换卡操作过程中的复杂程度不说,单单是换卡成本就大大阻碍了用户的发展,阻碍了新服务的推广。没有OTA功能的STK卡,不能实现一卡通用。目前中国银行、中国工商银行、中国招商银行等虽然都推出了手机银行业务,但业务范围不同,具体的办理手续也不相同,且目前发行的STK卡彼此互不兼容,一张SIM卡只能使用某一个银行的服务,无法实现银行之间的转账和账号操作,使手机银行的实用性大打折扣。
手机银行卡市场推广的难度大
要使用手机银行服务,用户需更换具有手机银行功能的STK卡,换卡过程中除了银行以外还将牵扯到移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体。环节多,手续复杂,银行往往没有足够的经验以应对其中的问题,使STK卡的推广很难顺利进行,因此无形中也制约了广大用户对具有手机银行功能的STK卡的了解和认识。
看不到投资收益,银行缺乏足够的动力
国内手机银行服务因安全技术等问题,目前大都停留在提供免费的帐务信息一类,仅仅作为其他服务形式的一种补充,只是延伸了银行的服务,并没有给银行投资手机银行项目带来直接收益,使银行丧失了发展手机银行的原动力。利用手机银行为用户提供有偿的增值服务,特别是提供市场需求量巨大的交易类服务,能给银行带来巨大的收益,这才是银行推行手机银行的价值所在。
国内市场大环境尚不成熟
2000年,国内银行开始尝试推出手机银行服务,当时的国内手机用户对于手机的认识还相当浅显,短信、WAP技术刚刚出现不久,人们仅仅把手机当做一个通话工具,还不太了解这些新技术的出现对于他们意味着什么?手机银行的出现没能马上获得用户的认知。时隔3年,经过银行、移动运营商的大力培育,国内市场大环境逐渐成熟。今天人们对于新技术的认知已相当普遍,特别是年轻人已经把使用短信功能当作生活中的一种时尚。现在正是开展手机银行业务的最佳时机。
作者联系方式:zhujiangriver@hotmail.com
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